Коефіцієнти ОСАГО – Як розраховується вартість поліса

Оновлено: березень 2026. Стаття базується на Законі України 3720-IX «Про обов’язкове страхування цивільно-правової відповідальності власників наземних транспортних засобів»

Кожен власник автомобіля в Україні зобов’язаний оформити поліс ОСЦПВ. Багато хто вважає, що ціна полісу розраховується за єдиною формулою — це вже не так. Після реформи страхового ринку (Закон 3720-IX) ціноутворення ОСЦПВ стало ринковим: кожен страховик встановлює тариф самостійно на основі власних актуарних моделей. Але всі вони спираються на одні й ті самі ключові фактори ризику.

Як формується ціна полісу ОСЦПВ у 2026 році

Згідно із Законом 3720-IX та нормативними актами НБУ (саме Національний банк України, а не МТСБУ, є регулятором страхового ринку), страховики при розрахунку тарифу зобов’язані враховувати ключові фактори ризику. При цьому конкретні значення — це внутрішня актуарна модель кожної компанії, а не публічні фіксовані таблиці.

Ключові фактори, що впливають на ціну полісу

1. Тип та характеристики транспортного засобу

Страховик звертає увагу на категорію ТЗ (легкове, вантажне, мотоцикл, автобус), об’єм двигуна або потужність. Мотоцикли та вантажні авто, як правило, коштують дорожче легкових — через вищу статистику збитків у відповідних сегментах.

2. Місце реєстрації (регіон)

Регіон впливає суттєво: у великих містах (Київ, Харків, Дніпро, Одеса) статистично вища щільність трафіку та аварійність — відповідно, вищий тариф. У малих містах та сільській місцевості — нижчий. Але це ринковий фактор, а не фіксована таблиця в законі.

3. Історія аварійності — система бонус-малус (КБМ)

КБМ — єдиний коефіцієнт, прямо регламентований законодавством. Безаварійні водії отримують знижку, винуватці ДТП — надбавку. Історія перевіряється автоматично через базу МТСБУ.

Безаварійний стаж кілька років → знижка до 50%
ДТП з вини водія у попередньому періоді → значна надбавка
Немає історії (новий водій, новий поліс) → базовий тариф

4. Період страхування

Українське законодавство чітко розмежовує:

Українські авто — тільки 6 місяців або 1 рік
Іноземні та незареєстровані ТЗ в Україні — від 15 днів до 5 місяців

Поліс на 6 місяців не дорівнює половині річного тарифу — страховики застосовують підвищувальний коефіцієнт для коротких термінів.

5. Мета використання ТЗ

Авто для особистого користування та авто для комерційних перевезень (таксі, доставка) — суттєво різні ризики. Комерційне використання значно збільшує тариф.

6. Стаж та вік водія

Це не обов’язковий окремий коефіцієнт за законом, але більшість страховиків враховують стаж та вік як фактор ризику у своїх актуарних моделях. Нові водії (до 1–2 років стажу) і дуже молоді (до 21 року) зазвичай платять більше.

🆕 Страхові суми з 01.01.2025

З 1 січня 2025 року (Закон 3720-IX) діють нові ліміти відповідальності. Це максимум, який страхова виплатить потерпілим у ДТП:

Вид шкодиНа одного потерпілогоМаксимум на страховий випадокШкода майну250 000 грн1 250 000 грнШкода здоров’ю та життю500 000 грн5 000 000 грнЦе важливо розуміти: саме до цих сум страхова покриє збитки потерпілій стороні. Понад ліміт — платить винуватець з власної кишені.

⚠️ Штраф за їзду без ОСЦПВ у 2026

Відсутність чинного полісу — адміністративне правопорушення. Крім штрафу, при ДТП без полісу винуватець відшкодовує збитки з власних коштів у повному обсязі. Детальніше: штрафи за їзду без страховки в Україні.

Пільги при оформленні ОСЦПВ (ст. 13 Закону 3720-IX)

Ряд категорій громадян має право на пільговий тариф — за умови, що авто не використовується для комерційних перевезень:

🏅 Учасники бойових дій (УБД) — посвідчення видано не раніше 10.09.2014
👴 Пенсіонери
♿ Інваліди I та II групи
☢️ Чорнобильці I–II категорії

Важливо: пільга діє на один ТЗ. Якщо за кермом опиниться особа без права на пільгу і станеться ДТП — страхова виплатить потерпілому, але застосує регрес (стягне кошти з винуватця). Детальніше: пільги при страхуванні авто для інвалідів та пенсіонерів.

Чому ціни відрізняються у різних страхових компаніях?

Саме тому, що Закон 3720-IX лібералізував ринок. Кожен страховик будує власну модель: одні дають знижку за безаварійність агресивніше, інші — за регіон або тип авто. Тому при однакових даних ціна в різних компаніях може відрізнятися на 20–40%.

Висновок: не переплачуйте — порівняйте пропозиції від усіх страховиків одразу.

🧮 Розрахувати ОСЦПВ онлайн — порівняти всі компанії

Калькулятор GreenTravel автоматично враховує всі ваші дані, перевіряє КБМ через базу МТСБУ та показує актуальні ціни від 10+ ліцензованих страхових компаній.

👉 Розрахувати ОСЦПВ онлайн — greentravel.ua/calc/osago/