Коэффициенты ОСАГО - Как рассчитывается стоимость полиса

Обновлено: март 2026. Статья основана на Законе Украины 3720-IX «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств»

Каждый владелец автомобиля в Украине обязан оформить полис ОСЦПВ. Многие думают, что цена полиса считается по единой формуле — это уже не так. После реформы страхового рынка (Закон 3720-IX) ценообразование ОСЦПВ стало рыночным: каждый страховщик устанавливает тариф самостоятельно на основе собственных актуарных моделей. Но все они опираются на одни и те же ключевые факторы риска.

Как формируется цена полиса ОСЦПВ в 2026 году

Согласно Закону 3720-IX и нормативным актам НБУ (именно Национальный банк Украины, а не МТСБУ, является регулятором страхового рынка), страховщики при расчёте тарифа обязаны учитывать ключевые факторы риска. При этом конкретные значения — это внутренняя актуарная модель каждой компании, не публичные фиксированные таблицы.

Ключевые факторы, влияющие на цену полиса

1. Тип и характеристики транспортного средства

Страховщик смотрит на категорию ТС (легковое, грузовое, мотоцикл, автобус), объём двигателя или мощность. Мотоциклы и грузовые авто, как правило, обходятся дороже легковых — из-за более высокой статистики убытков в соответствующих сегментах.

2. Место регистрации (регион)

Регион влияет существенно: в крупных городах (Киев, Харьков, Днепр, Одесса) статистически выше плотность трафика и аварийность — соответственно, выше тариф. В малых городах и сельской местности — ниже. Но это рыночный фактор, не фиксированная таблица в законе.

3. История аварийности — система бонус-малус (КБМ)

КБМ — единственный коэффициент, прямо регламентированный законодательством. Безаварийные водители получают скидку, виновники ДТП — надбавку. История проверяется автоматически через базу МТСБУ.

Безаварийный стаж несколько лет → скидка до 50%
ДТП по вине водителя в предыдущем периоде → значительная надбавка
Нет истории (новый водитель, новый полис) → базовый тариф

4. Период страхования

Украинское законодательство чётко разграничивает:

Украинские авто — только 6 месяцев или 1 год
Иностранные и незарегистрированные ТС в Украине — от 15 дней до 5 месяцев

Полис на 6 месяцев не равен половине годового тарифа — страховщики применяют повышающий коэффициент для коротких сроков.

5. Цель использования ТС

Авто для личного использования и авто для коммерческих перевозок (такси, доставка) — существенно разные риски. Коммерческое использование значительно увеличивает тариф.

6. Стаж и возраст водителя

Это не обязательный отдельный коэффициент по закону, но большинство страховщиков учитывают стаж и возраст как фактор риска в своих актуарных моделях. Новые водители (до 1–2 лет стажа) и очень молодые (до 21 года) обычно платят больше.

🆕 Страховые суммы с 01.01.2025

С 1 января 2025 года (Закон 3720-IX) действуют новые лимиты ответственности. Это максимум, который страховая выплатит пострадавшим в ДТП:

Вид ущербаНа одного пострадавшегоМаксимум на страховой случайУщерб имуществу250 000 грн1 250 000 грнУщерб здоровью и жизни500 000 грн5 000 000 грнЭто важно понимать: именно до этих сумм страховая покроет ущерб пострадавшей стороне. Сверх лимита — платит виновник из своего кармана.

⚠️ Штраф за езду без ОСЦПВ в 2026

Отсутствие действующего полиса — административное правонарушение. Размер штрафа установлен КУоАП. Кроме того, при ДТП без полиса виновник возмещает ущерб из собственных средств в полном объёме. Подробнее: штрафы за езду без страховки в Украине.

Льготы при оформлении ОСЦПВ (ст. 13 Закона 3720-IX)

Ряд категорий граждан имеет право на льготный тариф — при условии, что авто не используется для коммерческих перевозок и соответствует техническим требованиям:

🏅 Участники боевых действий (УБД) — удостоверение выдано не ранее 10.09.2014
👴 Пенсионеры
♿ Инвалиды I и II группы
☢️ Чернобыльцы I–II категории

Важно: льгота применяется к одному ТС. Если за рулём окажется лицо без права на льготу и произойдёт ДТП — страховая выплатит пострадавшему, но затем применит регресс (взыщет деньги с виновника). Подробнее: льготы при страховании авто для инвалидов и пенсионеров.

Почему цены отличаются в разных страховых компаниях?

Именно потому, что Закон 3720-IX либерализовал рынок. Каждый страховщик строит собственную модель: одни дают скидку за безаварийность агрессивнее, другие — за регион или тип авто. Поэтому при одинаковых данных цена в разных компаниях может отличаться на 20–40%.

Вывод: не переплачивайте — сравните предложения от всех страховщиков сразу.

🧮 Рассчитать ОСЦПВ онлайн — сравнить все компании сразу

Калькулятор GreenTravel автоматически учитывает все ваши данные, проверяет КБМ через базу МТСБУ и показывает актуальные цены от 10+ лицензированных страховых компаний.

👉 Рассчитать ОСЦПВ онлайн — greentravel.ua/calc/osago/